# 交通事故賠償常見問題解答

## 一、保險賠償順序如何安排

交通事故造成傷殘需要賠償時，保險賠償有明確順序。交強險會首先進行賠付。交強險的賠償金額有限制，具體數額要看最新規定。

如果賠償金額超過交強險的限額，接下來由商業保險進行賠付。這里要注意兩點：第一要看事故責任劃分，第二要看購買的商業保險類型和保額。比如三者險的保額如果是100萬，超過交強險的部分就在這100萬范圍內賠付。

當交強險和商業險都用完后還不夠賠償，剩余部分要由事故責任人自己承擔。這里說的責任人可能是肇事司機，也可能是車輛所有人，具體要看法院判決。如果責任人有購買個人責任險，這時候可以發揮作用。

## 二、保險理賠七步流程

第一步是及時報案。事故發生后48小時內必須通知保險公司，最好當場用手機拍照留存證據。記得要拍全景照片、碰撞部位照片和交通標志照片。

第二步是現場勘查。保險公司會派查勘員到現場，有的公司現在支持線上視頻查勘。要配合查勘員工作，如實說明事故經過。如果有交警出具責任認定書，要保存好原件。

第三步是定損估價。修理廠會與保險公司核對維修項目，建議車主在場監督。對于貴重部件更換，可以要求查看損壞證據。如果對定損金額有異議，可以申請第三方評估。

第四步是準備材料。需要準備身份證、駕駛證、行駛證、銀行卡、事故證明、醫療票據等。傷殘賠償還需要傷殘鑒定報告，這個要特別注意鑒定時間要求。

第五步是等待審核。保險公司會核對所有材料，一般需要3-7個工作日。如果材料不全，要及時補交。可以通過保險公司APP隨時查詢進度。

第六步是領取賠款。現在多數公司直接轉賬到銀行卡，到賬時間一般是1-3個工作日。要核對金額是否正確，特別是涉及多個傷者的情況。

第七步是協助追償。如果保險公司向其他責任方追償，車主需要配合提供證據。這種情況常見于對方酒駕、無證駕駛等商業險拒賠的情形。

## 三、法律規定重點解讀

根據最高法院的司法解釋，賠償順序有明確規定。交強險必須優先賠付，這個不受保險條款限制。即使肇事方逃逸，交強險也要先賠。

精神損害賠償可以要求在交強險中優先支付。比如總賠償80萬，其中20萬是精神損害賠償，這20萬要先用交強險支付，剩下的60萬再按順序處理。

商業保險賠付要看具體條款。比如有的保險約定不賠自費藥，有的對傷殘賠償金計算方式有特別規定。簽訂保險合同時要重點閱讀這些條款。

## 四、常見問題應對方法

遇到保險公司拒賠怎么辦？首先要看拒賠理由是否合理。比如酒駕、無證駕駛屬于法定免責情形。如果對拒賠有異議，可以申請調解或向銀保監會投訴。

傷殘鑒定要注意時間。一般要等治療終結后3個月才能做鑒定，顱腦損傷要等6個月。建議選擇法院認可的鑒定機構，鑒定前要帶齊所有病歷資料。

賠償金計算涉及多個項目。包括醫療費、誤工費、護理費、營養費、殘疾賠償金等。其中誤工費需要提供工資證明，自由職業者可以提供銀行流水或完稅證明。

## 五、重要注意事項

切記不要私下簽賠償協議。有的保險公司會誘導傷者簽一次性賠償協議，之后發現有后遺癥就不能再索賠。建議咨詢律師后再簽任何文件。

注意訴訟時效。人身傷害賠償的訴訟時效是3年，從治療終結之日起算。如果超過時效，法院可能不受理。涉及死亡的訴訟時效從死亡之日起算。

保留所有費用票據。包括交通費發票、護理費收據、輔助器具購買憑證等。微信支付記錄也可以作為證據，但要提前公證。

購買足額商業保險很重要。建議三者險保額至少200萬，一線城市建議300萬以上。可以加保醫保外用藥責任險，這個附加險很實用但多數車主不知道。

遇到重大事故要立即請律師。律師可以幫助計算賠償金額，處理保險理賠，必要時提起訴訟。注意選擇專業處理交通事故的律師，不要輕信"包贏"的承諾。