（文章撰寫結(jié)果）

**交通事故索賠爭(zhēng)議：未修車能否獲賠工時(shí)費(fèi)？**

**一、保險(xiǎn)理賠糾紛案件背景**

2025年4月7日，胡先生給自家轎車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承包期為一年。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，胡先生開車與劉先生駕駛的客車相撞。交警部門調(diào)查后認(rèn)定胡先生負(fù)全責(zé)。評(píng)估報(bào)告顯示車輛損失總金額25萬元，其中包含8000元修理工時(shí)費(fèi)。但胡先生定損后沒有實(shí)際修車，直接向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司拒絕支付工時(shí)費(fèi)，理由是車輛未實(shí)際維修。

**二、案件核心爭(zhēng)議點(diǎn)**

本案焦點(diǎn)在于：車主未實(shí)際修車時(shí)，能否主張工時(shí)費(fèi)賠償？這個(gè)問題在法律條文和保險(xiǎn)合同中都沒有明確規(guī)定。法院審理時(shí)出現(xiàn)兩種不同觀點(diǎn)。

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為工時(shí)費(fèi)不該賠。車輛沒修理就說明車主沒花這筆錢。保險(xiǎn)公司只需賠償實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用，未支出的工時(shí)費(fèi)應(yīng)當(dāng)扣除。

第二種觀點(diǎn)堅(jiān)持必須賠償。車輛受損必然產(chǎn)生恢復(fù)原狀的費(fèi)用，工時(shí)費(fèi)是必要組成部分。無論車主是否修車或由誰(shuí)修車，保險(xiǎn)公司都應(yīng)按照定損金額賠償。

**三、保險(xiǎn)補(bǔ)償原則分析**

支持賠償?shù)挠^點(diǎn)更符合保險(xiǎn)本質(zhì)。投保本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。車輛發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司應(yīng)補(bǔ)償車主恢復(fù)財(cái)產(chǎn)原狀所需的合理費(fèi)用。我國(guó)保險(xiǎn)法第五十五條規(guī)定，雙方約定保險(xiǎn)價(jià)值的，理賠時(shí)以約定價(jià)值為標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)條款的核心作用是確定賠償計(jì)算依據(jù)。

本案車輛經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估，損失金額包含零部件更換費(fèi)和工時(shí)費(fèi)。這兩個(gè)部分共同構(gòu)成恢復(fù)車輛原有狀態(tài)的必要開支。工時(shí)費(fèi)屬于法定賠償范圍，與實(shí)際維修行為無關(guān)。保險(xiǎn)公司單方面扣除未實(shí)際支出的工時(shí)費(fèi)，違背了保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t。

**四、理賠證明責(zé)任分析**

保險(xiǎn)法第二十二條明確要求，索賠時(shí)需提供損失證明。本案的特殊性在于，車主已取得保險(xiǎn)公司認(rèn)可的定損報(bào)告。這份報(bào)告包含工時(shí)費(fèi)項(xiàng)目，說明保險(xiǎn)公司已確認(rèn)該費(fèi)用合理性。法律沒有強(qiáng)制要求車主必須修車才能獲得賠償。

車輛修復(fù)存在多種可能：車主可自行修理、委托第三方修理或放棄修理。無論選擇哪種方式，定損報(bào)告確認(rèn)的損失金額具有法律效力。保險(xiǎn)公司不能因車主選擇不修車而否定既定損失認(rèn)定。這就像房屋火災(zāi)后，房主獲得重建賠償金，但可以選擇用這筆錢購(gòu)置新房而非原址重建。

**五、車主選擇權(quán)保護(hù)分析**

拒賠工時(shí)費(fèi)會(huì)侵害車主合法權(quán)益。事故發(fā)生后，車主對(duì)受損車輛有完全處置權(quán)。可以選擇修復(fù)繼續(xù)使用，也可以選擇報(bào)廢處理獲得殘值。保險(xiǎn)公司要求必須實(shí)際修車才能獲賠，實(shí)質(zhì)是變相剝奪車主選擇權(quán)。

我國(guó)民法典規(guī)定民事活動(dòng)應(yīng)遵循自愿原則。保險(xiǎn)公司通過格式條款限制車主選擇，屬于單方面加重對(duì)方責(zé)任。例如手機(jī)碎屏險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司按官方維修價(jià)賠償，用戶可選擇不修手機(jī)直接領(lǐng)取賠償金。同理，車輛理賠不應(yīng)強(qiáng)制要求實(shí)際維修。

**六、司法實(shí)踐參考標(biāo)準(zhǔn)**

類似案件已有判決先例。2025年浙江某法院審理過相同類型案件。車主定損后出售報(bào)廢車輛，法院判決保險(xiǎn)公司需全額賠付定損金額。法官明確指出，定損報(bào)告的法律效力高于實(shí)際維修行為。只要損失金額經(jīng)合法程序確認(rèn)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)履行賠付義務(wù)。

保險(xiǎn)行業(yè)存在"推定全損"處理方式。當(dāng)維修費(fèi)用超過車輛殘值一定比例時(shí)，按全損賠付且不要求實(shí)際維修。這說明是否修車不影響理賠金額，關(guān)鍵在于損失是否真實(shí)發(fā)生并經(jīng)專業(yè)認(rèn)定。

**七、案件處理啟示**

本案給車主和保險(xiǎn)公司都帶來警示。車主投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀條款，重點(diǎn)關(guān)注定損規(guī)則和賠付條件。發(fā)現(xiàn)條款存在歧義時(shí)，可要求保險(xiǎn)公司書面說明。保險(xiǎn)公司需規(guī)范定損流程，避免出現(xiàn)"定損時(shí)包含項(xiàng)目、理賠時(shí)拒絕支付"的矛盾操作。

監(jiān)管部門應(yīng)完善相關(guān)法規(guī)。建議在保險(xiǎn)法司法解釋中增加條款：經(jīng)合法程序認(rèn)定的損失項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司不得以未實(shí)際支出為由拒賠。同時(shí)建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一工時(shí)費(fèi)計(jì)算方式，減少定損爭(zhēng)議。

這個(gè)案件反映出當(dāng)前車險(xiǎn)理賠領(lǐng)域的常見矛盾。通過法律途徑明確理賠標(biāo)準(zhǔn)，既能保護(hù)車主合法權(quán)益，也能促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障功能的真正價(jià)值。