# 買車險(xiǎn)必須知道的五件事

## 第一件事：交強(qiáng)險(xiǎn)是法律規(guī)定必須買的

國家要求所有車主必須購買交強(qiáng)險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)主要管三方面賠償：撞死人最多賠11萬，受傷治療最多賠1萬，撞壞東西最多賠2千。交強(qiáng)險(xiǎn)有個(gè)特點(diǎn)，不管事故責(zé)任怎么劃分，只要車主有責(zé)任就按有責(zé)標(biāo)準(zhǔn)賠，沒責(zé)任就按無責(zé)標(biāo)準(zhǔn)賠。每年保費(fèi)是固定數(shù)額，不會(huì)因?yàn)檐囕v價(jià)格變化而調(diào)整。

## 第二件事：商業(yè)險(xiǎn)可以自己選著買

商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)不同，車主可以自由選擇買哪些項(xiàng)目。保險(xiǎn)公司不能強(qiáng)迫車主購買。商業(yè)險(xiǎn)主要分兩大類：基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。基本險(xiǎn)包含四個(gè)主要險(xiǎn)種，這些險(xiǎn)種構(gòu)成保費(fèi)的主要部分。

第一個(gè)基本險(xiǎn)是車損險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)只管自己車的修理費(fèi)，但有兩個(gè)特殊情況要注意：單獨(dú)玻璃碎了不賠，找不到肇事方的停車損傷只賠30%。保費(fèi)跟著車價(jià)走，越貴的車保費(fèi)越高。建議新手或貴重車輛購買，老司機(jī)覺得能承擔(dān)小事故損失的話可以不買。

第二個(gè)基本險(xiǎn)是三者險(xiǎn)。這是最重要的商業(yè)險(xiǎn)，建議所有車主都要買。它和交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍相似，但要先用完交強(qiáng)險(xiǎn)額度才能用這個(gè)險(xiǎn)。建議買20萬到50萬保額，這樣能應(yīng)對(duì)多數(shù)事故。保費(fèi)根據(jù)保額調(diào)整，保額越高保費(fèi)越貴。

第三個(gè)基本險(xiǎn)是座位險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠車上人員受傷的醫(yī)療費(fèi)。保費(fèi)根據(jù)保額來定，通常每年一兩百元。除非經(jīng)常載客，否則不建議專門購買。

第四個(gè)基本險(xiǎn)是盜搶險(xiǎn)。車子被偷或偷盜過程中損壞可以獲賠。保費(fèi)按車輛折舊后的價(jià)值計(jì)算。建議經(jīng)常在外地停車或沒有固定停車位的車主購買，其他人可以不買。

## 第三件事：附加險(xiǎn)要配合基本險(xiǎn)使用

附加險(xiǎn)必須買了基本險(xiǎn)才能購買。第一個(gè)重要附加險(xiǎn)是不計(jì)免賠險(xiǎn)。如果不買這個(gè)，保險(xiǎn)公司會(huì)按事故責(zé)任扣除部分賠償金。比如主責(zé)扣15%，同責(zé)扣10%。買了這個(gè)附加險(xiǎn)就能全額賠付。建議所有基本險(xiǎn)都配上這個(gè)附加險(xiǎn)。

第二個(gè)附加險(xiǎn)是自燃險(xiǎn)。只賠車輛自燃導(dǎo)致的損失。老車線路老化容易自燃建議買，新車有廠家質(zhì)保可以不買。保費(fèi)跟著車價(jià)和車齡變化。

第三個(gè)附加險(xiǎn)是玻璃險(xiǎn)。只管單獨(dú)玻璃破損，后視鏡壞了不賠。經(jīng)常跑高速或停放環(huán)境差的車可以考慮，普通車主不建議購買。

第四個(gè)附加險(xiǎn)是劃痕險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)爭議最大，不建議購買。保險(xiǎn)公司設(shè)定了免賠額，小劃痕可能不夠賠。多次出險(xiǎn)還會(huì)影響次年保費(fèi)，嚴(yán)重時(shí)保險(xiǎn)公司可能拒保商業(yè)險(xiǎn)。

## 第四件事：買保險(xiǎn)要量力而行

新手建議買全險(xiǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+三者險(xiǎn)50萬+不計(jì)免賠。技術(shù)好的老司機(jī)可以去掉車損險(xiǎn)，但三者險(xiǎn)必須買。停車環(huán)境安全的可以不買盜搶險(xiǎn)，新車沒必要買自燃險(xiǎn)。

要注意保費(fèi)浮動(dòng)規(guī)則。上年出險(xiǎn)次數(shù)會(huì)影響次年保費(fèi)，小刮蹭自己掏錢修更劃算。買保險(xiǎn)時(shí)多比較幾家公司的報(bào)價(jià)，同樣保障選價(jià)格低的。

## 第五件事：出險(xiǎn)理賠要注意流程

發(fā)生事故先打122報(bào)警，再聯(lián)系保險(xiǎn)公司。單方事故直接報(bào)保險(xiǎn)，雙方事故要等交警定責(zé)。維修要去保險(xiǎn)公司指定的修理廠，否則可能影響理賠。

要注意三個(gè)時(shí)間點(diǎn)：48小時(shí)內(nèi)必須報(bào)案，超過時(shí)間可能拒賠。修車前要等定損員拍照，自己先修了可能不賠。理賠材料包括駕駛證、行駛證、銀行卡，缺材料會(huì)拖延賠款。

最重要是如實(shí)說明事故經(jīng)過。作假騙保會(huì)被追究法律責(zé)任。小事故用交強(qiáng)險(xiǎn)理賠不影響商業(yè)險(xiǎn)折扣，大事故用商業(yè)險(xiǎn)理賠會(huì)影響次年保費(fèi)。

買保險(xiǎn)就像買雨傘，晴天用不著，下雨能救命。根據(jù)自身情況合理搭配險(xiǎn)種，既不要多花冤枉錢，也別留下保障漏洞。開車上路安全第一，保險(xiǎn)只是最后一道防線。