五步看懂交通事故保險賠償

一、責任認定決定賠償比例

交通事故發生后，交警會先判定責任歸屬。保險公司根據責任認定啟動賠償程序。交強險會優先賠付第三方損失。若交強險不夠賠付，剩余部分按責任比例分擔。

機動車之間的事故處理方式明確。全責方需承擔全部賠償。雙方都有責任時，按各自過錯程度分攤賠償。例如七三開的責任劃分，賠償也按這個比例分配。

特殊情況處理規則清晰。機動車與行人或騎車人發生事故時，只要對方無過錯，機動車方需全額賠償。如果行人或騎車人存在過錯，賠償金額會相應減少。當機動車方完全無責時，最多只需承擔10%賠償。

法律明確規定免責情形。當事故由行人或騎車人故意造成時，機動車方無需賠償。這種情況需要提供充分證據，例如監控錄像或目擊證人證詞。

二、車輛過戶不影響交強險效力

交強險具有特殊法律屬性。這個保險主要保障第三方權益，不因車輛轉讓失效。即使車輛完成過戶手續，原保單在有效期內仍具法律效力。

實際操作中需要注意兩點。新車主應及時辦理保險過戶手續，但未辦理不影響當期保障。保險公司不得以車主變更為由拒賠，這是法律明文規定的。

三、理賠材料準備要點

申請理賠需要準備三類材料。首先是事故證明文件，包括交警責任認定書和現場照片。其次是身份證明，需提供駕駛證、行駛證和保單原件。最后是損失證明，需要維修清單和醫療費用單據。

材料提交需注意時效性。多數保險公司要求事故后48小時內報案。完整材料需在15個工作日內提交，特殊情況下可申請延期。

四、賠償計算方式詳解

交強險賠付分三個部分。醫療費用賠償限額為1.8萬元，財產損失限額2000元，死亡傷殘限額18萬元。超出部分按責任比例由商業險或責任人承擔。

責任比例折算有具體公式。例如主要責任按70%折算，同等責任按50%計算。賠償金額=總損失×責任比例-已交強險賠付部分。

五、常見爭議處理方案

對責任認定存在異議時，可在3日內申請復核。需要準備新證據或指出原認定的程序錯誤。復核申請需向上一級交警部門提出。

保險拒賠情況的應對方法。首先要求保險公司書面說明理由，然后可向銀保監會投訴。若協商不成，最后可向法院提起訴訟。

賠償糾紛解決途徑有三種。雙方可自行協商，也可申請交警調解。若調解不成，需在一年內提起民事訴訟。注意保留事故現場證據和溝通記錄。

時效規定需要特別注意。保險索賠時效為事故發生后2年內。人身傷害賠償訴訟時效為1年，從治療終結之日起算。財產損失訴訟時效為3年。