交強險責任免除與理賠指南

一、交強險在哪些情況不賠

交強險并不是所有交通事故都會賠償。有三種常見情況保險公司不負責賠償。第一種是司機故意制造事故。比如車主自己開車撞樹騙取保險金，這種情況保險公司查實后會拒賠。第二種是車輛被盜期間出事故。如果有人偷車后撞了人，原車主不需要承擔責任。第三種是無證駕駛或酒駕導致事故。司機沒考取駕照或喝了酒開車引發事故，保險公司不會賠償。

根據《機動車交通事故責任強制保險條例》第22條規定，遇到上述三種情況時，保險公司雖然會墊付傷者的急救費用，但事后有權向責任人追討費用。同時這些情況造成的人員傷亡需要賠償，但車輛或物品損失不在賠償范圍內。

二、無證駕駛和酒駕的處理

無證駕駛指司機沒有考取對應車型的駕駛證。比如持有摩托車駕照的人開小轎車就屬于無證駕駛。酒駕包含兩種情況：一種是血液酒精含量達到20mg/100ml的飲酒駕駛，另一種是達到80mg/100ml的醉酒駕駛。這兩種情況都會導致保險拒賠。

需要特別注意的是，借車給無證人員駕駛也會影響理賠。如果車主明知對方沒有駕照仍然出借車輛，發生事故后可能需要承擔連帶責任。酒駕被查獲后，交警會出具檢測報告，這個報告會成為保險拒賠的重要依據。

三、車輛被盜期間的事故處理

車輛被盜后要及時報警。派出所會出具立案回執，這個文件是證明車輛被盜的關鍵證據。從報案時間開始計算，被盜期間發生的交通事故與車主無關。但需要及時辦理車輛盜搶險理賠手續，超過60天未找回車輛可申請全損賠償。

如果車輛在被盜期間造成他人傷亡，交強險會先墊付醫療費用。但最終賠償需要由盜車者承擔。車主需要保留好報警記錄和保險單，配合保險公司進行后續處理。

四、申請理賠需要準備的材料

發生交通事故后，車主需要準備七類材料申請理賠。第一是交強險保單原件，用來證明投保情況。第二是填寫完整的索賠申請書，寫明事故經過和索賠金額。第三是身份證件和駕照，包括車主和傷者的身份證復印件，車輛行駛證和駕駛證的復印件。

第四是事故證明材料。交警出具的事故認定書最重要，如果是私了需要提供雙方簽字的事故協議書。第五是損失證明材料，包括修車發票、醫療費用清單、傷殘鑒定報告等。第六是銀行賬戶信息，用于接收理賠款。第七是其他補充材料，比如目擊者證言、現場照片等。

五、特殊情況的處理要點

對于自行協商的輕微事故，必須到快速處理中心開具協議書。協議書要完整填寫事故時間、地點、車輛信息和責任劃分。如果涉及人員受傷，即使傷情輕微也要報警處理，不能私下簽訂賠償協議。

如果事故涉及第三方逃逸，要立即報警并保留監控錄像。交警出具的事故證明需注明肇事車輛逃逸情況。這種情況下交強險會先賠付醫療費用，但財產損失需要找到責任方才能索賠。

遇到對方司機無證駕駛或酒駕時，要立即報警處理。交警的處罰決定書是保險理賠的重要依據。如果對方不配合賠償，可以通過法院起訴追討損失。保險公司在完成墊付后，也會通過法律途徑向責任人追償。

重要提醒：理賠申請要在事故發生后48小時內報案。超過3天未報案可能導致理賠困難。所有醫療票據要保存原件，復印件不能作為報銷憑證。如果對理賠結果有異議，可以申請保險糾紛調解或向銀保監會投訴。