交通事故保險理賠指南：你需要知道的五個關鍵點

一、保險公司的賠償范圍有限制

保險公司只在保險合同約定的范圍內賠錢。傷者使用的非醫保藥品費用需要自己承擔。例如治療中使用的進口藥或特殊營養品，這部分費用保險公司通常不負責。

保險公司只對投保人需要承擔的責任部分進行賠償。如果事故責任認定顯示傷者自己有過錯，傷者需自行承擔相應比例的損失。比如傷者闖紅燈導致事故，法院判定傷者承擔30%責任，這30%的費用保險公司不會賠付。

二、保險賠償金額有明確上限

交通強制保險（交強險）的醫療費賠償限額為1萬元。這個限額包含檢查費、手術費、藥品費等所有醫療支出。超過1萬元的部分需要由商業保險或責任人承擔。

商業第三者責任險的賠償額度取決于投保時選擇的保額。常見保額有50萬、100萬、200萬等不同檔次。假設車主投保了100萬三者險，在保險責任范圍內最高可獲得100萬元賠償。

三、法律規定明確賠償責任

根據《道路交通安全法》第七十六條，事故賠償按以下順序處理：

1. 先由交強險在限額內賠償

2. 超出部分按責任劃分賠償

機動車之間的事故按過錯比例分擔責任。例如兩車相撞，A車負主要責任（70%），B車負次要責任（30%），賠償時按此比例分攤。

機動車與非機動車/行人發生事故時，機動車方通常承擔更多責任。即使行人有過錯，機動車方最少也要承擔10%責任。但如果是行人故意碰撞車輛（如碰瓷），機動車方無需賠償。

《交強險條款》第十九條規定，醫療費賠償需參照國家基本醫保標準。這解釋了為什么非醫保用藥不賠——保險公司按普通藥品價格計算賠償金額。

四、聘請交通事故律師的五個步驟

第一步：核實律師資質

查看律師執業證書原件，注意證書編號可在司法局官網查詢。法律工作者不能代理訴訟案件，他們只能提供法律咨詢等基礎服務。

第二步：選擇正規律師事務所

律師執業必須掛靠律師事務所。正規律所有營業執照和備案手續，辦公場所懸掛執業許可證。通過律所簽約還能保障服務質量，出現問題可直接找律所維權。

第三步：簽訂書面委托合同

合同要寫明服務內容、收費標準、付款方式等關鍵條款。特別注意約定：

- 一審和二審費用是否分開計算

- 勝訴和敗訴的收費標準差異

- 是否包含差旅費等額外支出

第四步：明確授權事項

在授權委托書中具體說明代理權限。例如是否包含調解權限、能否代收賠償款等。全權代理需要特別注明，否則律師不能代替當事人做重要決定。

第五步：謹慎支付費用

只支付合同約定的費用，拒絕律師提出的"關系疏通費"等額外支出。保留所有付款憑證，要求開具正規發票。如發現律師違規收費，可向當地律師協會投訴。

五、特別注意的三大風險

1. 酒駕、無證駕駛等違法情況

如果司機存在醉酒駕駛、肇事逃逸等違法行為，保險公司有權拒賠。這種情況下，受害人只能向駕駛人個人索賠。

2. 保險免賠條款

商業保險通常設有絕對免賠率（常見5%-20%）。比如保單約定10%絕對免賠率，即使保險公司賠付100萬，投保人仍需自行承擔10萬元。

3. 訴訟時效限制

人身傷害賠償的訴訟時效為3年。超過期限起訴，對方提出時效抗辯后，法院將駁回訴訟請求。建議在事故發生后1年內啟動法律程序。

實際案例說明

2025年杭州某交通事故中，傷者醫療費共計8萬元，其中2萬元為進口藥品費用。法院判決：

- 交強險賠付1萬元

- 商業險賠付5萬元（扣除2萬非醫保費用）

- 駕駛人自行承擔2萬元

該案例清晰展示了賠償計算方式，提醒車主注意保險條款細節。

遇到賠償爭議時，建議按以下步驟處理：

1. 保存事故認定書、醫療票據等證據

2. 向保險公司提交完整理賠材料

3. 對拒賠決定申請復核

4. 向銀保監會投訴（12378熱線）

5. 向法院提起訴訟

通過了解這些關鍵信息，當事人能更好維護自身權益。建議在事故發生后及時咨詢專業律師，確保賠償流程合法合規進行。