第三者責任險賠償規則全解析

一、賠償標準分項計算

所有機動車必須購買交強險，這是法律規定的。交強險能提供基本保障，但賠償金額有限。想要更多保障可以購買商業車險。保險公司按照事故次數計算賠償，每次事故都有最高限額。

具體賠償分為三個部分：人員死亡傷殘、醫療費用、財產損失。當車主有責任時，死亡傷殘最高賠11萬元，醫療費最高賠1萬元，財物損失最高賠2000元。這三個項目的費用要分開計算，不能互相調劑。

死亡傷殘賠償包含12項費用：喪葬費、死亡賠償金、家屬交通費、殘疾賠償金、輔助器具費、護理費、康復費、交通費、撫養費、住宿費、誤工費、精神賠償金。這些費用加起來不能超過11萬元。

醫療費用包含7個項目：醫藥費、檢查費、住院費、伙食補助、后續治療費、整容費、營養費。所有醫療相關費用加起來不超過1萬元。

二、無責任情況處理辦法

當車主完全沒有責任時，賠償標準會降低。死亡傷殘賠償最高1.1萬元，醫療費最高1000元，財物損失只賠200元。這三個項目的金額同樣不能互相挪用。

這種情況需要交警出具責任認定書。即使車主無責，受傷的人仍然可以獲得基本賠償。這個設計是為了保障事故受害者的基本權益。

三、財物賠償注意事項

財物損失賠償只針對事故直接損失。車輛維修費、物品損壞費可以申請賠償，但有兩個限制：修理費用不能超過車輛實際價值，且最高只能賠2000元。

間接損失不在賠償范圍。比如店鋪因事故停業的損失，車輛修好后貶值的損失，這些都不能獲得賠償。只有看得見、算得清的損失才能申請賠付。

四、保險公司墊付規則

遇到需要緊急救治的情況，醫院可以申請墊付。保險公司接到交警通知后，會按照國家標準審核醫療費用。符合規定的搶救費，會在醫療限額內先行墊付。

墊付需要滿足三個條件：交警出具書面通知、醫院提供費用清單、治療符合國家診療標準。墊付后保險公司會向責任方追討這筆錢。其他類型的費用不提供墊付服務。

五、這些情況不賠

四種情況保險公司拒絕賠償：故意制造事故、車主自己財物損失、間接經濟損失、法律糾紛費用。比如自殺式撞車、車上貨物損壞、工廠停工損失、打官司的律師費，這些都需要車主自己承擔。

特別注意財物賠償的限定條件。車輛修理期間租車的費用、珍貴物品損壞的估價爭議、電子設備數據丟失，這些常見問題都不在賠付范圍內。購買商業三者險可以補充這些保障缺口。

重要提醒：賠償申請需在事故發生后10天內報案。需要準備事故認定書、醫療票據、維修清單等證明材料。對賠償金額有爭議可以申請復核，但要在收到理賠通知15個工作日內提出。