# 交通事故賠償指南

## 一、責任認定四大原則

交警處理事故時會看四個要點。第一個是行為責任原則，主要看當事人的行為有沒有導致事故發生。第二個是因果關系原則，需要確定行為和事故之間的直接聯系。第三個是路權原則，會檢查當事人是否遵守交通規則。第四個是安全原則，重點查看是否盡到安全注意義務。

這四個原則里，行為責任原則最基礎。交警會先看當事人的行為對事故起了什么作用，再評估行為過錯的嚴重程度。比如司機闖紅燈撞到行人，這個行為直接導致事故，責任判定就比較明確。

## 二、判斷事故次數的關鍵點

區分單次事故和多次事故要看三個要素。首先是行為性質，要看每次事故是否由獨立行為引發。比如前車突然變道導致追尾，后車司機急剎引發二次追尾，這兩個行為性質不同。

其次是時間間隔，兩次事故要有明顯的時間差。如果兩輛車在1分鐘內連續發生碰撞，可能算作一次事故。但間隔半小時的兩次剮蹭，應該算兩次獨立事故。

最后要看地點變化，事故是否發生在不同路段。同一路口連續發生的碰撞，可能視為同一事故。但相隔兩公里的兩次事故，通常分開計算。

## 三、交強險的保障范圍

交通強制保險有三個核心特點。第一是法定強制性，所有上路車輛必須購買。第二是保障對象為事故中的第三方，不包括本車司機和乘客。第三是限額賠付，目前死亡傷殘賠償限額18萬元，醫療費用1.8萬元，財產損失2000元。

這個保險主要保障行人、其他車輛乘客等第三者。比如私家車撞到電動車，電動車主作為第三方可以獲得賠償。但自己車上的家人受傷，不在保障范圍內。

## 四、特殊情況處理方案

無證駕駛的情況比較特殊。雖然這是違法行為，但保險公司仍需在交強險范圍內賠付。因為交強險設立目的是保護受害者，不是懲罰司機。去年有個案例，司機使用假駕照發生事故，法院仍判保險公司賠償傷者。

酒駕和毒駕的情況有所不同。2022年新規明確，對于駕駛人故意犯罪導致的事故，保險公司賠償后可以向駕駛人追償。但受害者仍能及時獲得救治費用。

車輛被盜期間出事，原車主不用負責。這種情況由盜竊者承擔責任，保險公司會先墊付搶救費用，再向盜竊者追討。

## 五、具體索賠流程

收集證據要注意三點。首先拍下事故現場全景照片，包括車輛位置、剎車痕跡。其次記錄對方駕駛證和保險單信息。最后及時報警獲取事故認定書。

申請理賠分四步走。第一步在事故后48小時內報案，第二步10日內提交完整材料，第三步等待保險公司現場查勘，第四步簽訂賠償協議。一般案件15個工作日內完成賠付。

材料準備要齊全。需要提供身份證、銀行卡、修車發票、醫療單據、誤工證明等。如果有傷殘鑒定，要提交司法鑒定報告。重大事故還需提供交警的調解協議書。

遇到理賠糾紛可以這樣做。先向保險公司投訴部門反映，未解決可向銀保監會12378熱線投訴。仍不滿意可申請仲裁或向法院起訴，注意訴訟時效是事故發生后3年內。